当今社会,越来越多的年轻人都活得自在洒脱,习惯了当“月光族”,习惯了“超前消费”,习惯了“一个人吃饱全家不饿”;然而,当我们组建了家庭,不再是一个人时,那种对钱财没有明确规划的消费观便显得不那么合理了;而理财,会更显重要,也更为必要。所以制定一个好的家庭理财规划很重要。


一、什么是家庭理财?
家庭理财:其实就是根据每个家庭的不同情况,从风险偏好、财务状况以及理财周期等各个目标维度出发,将家庭资产合理地进行配置,让一个家庭在整个生命周期中都具有更好的资金流动性,从而将家庭财产更高效地利用起来,以满足我们在人生各个阶段的消费需求。

二、家庭理财的目的
制定科学合理的家庭理财计划要达到以下几个目标:
1、在深入了解并明确家庭风险承受能力的前提下,增加家庭收入;
2、有计划地合理消费,理性地提高生活质量;
3、为家庭成员的未来开销,如养老医疗、子女教育等需求做提前储备。

三、家庭理财的作用
1、财富积累,保障家庭有财可理;
2、财富保障,保护好家庭的经济源泉;
3、财富增值,为家庭的未来开销“未雨绸缪”;
4、财富分配,保障家庭的财产传承。

四、如何进行家庭理财?
这里我们为大家简单介绍一下,被公认为最合理、最稳健的家庭资产分配方式——“4321理财法”,即“标准普尔家庭资产理财方案”。这是一套由全球最具影响力的信用评级机构“标准普尔”,通过对全球“10万+”个资产稳健增长的家庭进行调研后,得出的极具说服力的家庭理财合理配置策略。下面我们来看:
根据不同的作用及投资渠道,我们把家庭资产按照4:3:2:1的比例分为四个不同账户。



1、“保本升值”账户——配比40%
一个投资占比最高、最为重要的安全保底账户。大部分资金都将应用于如家庭成员的养老金、子女的教育金等未来潜在的资金支出,所以,保证本金的绝对安全才是首要的考虑因素,其次一定要做长期而稳定的投资计划,且最好需要提前做好准备,收益可以不高,能抵御通货膨胀,做到保本并稳定升值就可以了。大多数以债券、信托、分红险养老金,或子女教育金等形式进行配置。


2、“钱生钱”账户——配比30%
现代家庭的生活质量越来越高,开销也越来越大,仅凭工资收入是难以供给的。因此,每一个家庭都应该具有一个可以创造收益的投资账户,并根据家庭自有的实际财务需求情况,合理配置一些高风险高收益的投资理财产品,如股票、基金、房产等。同时必须要适度,切忌“贪婪”!盈亏与否,对家庭的正常生活不能有致命性的打击,最好能够做到从容取舍。


3、“应急”账户——配比20%
我们都希望人生可以一帆风顺,永远健康。但现实可能并非那么完美,当遭遇一些突发状况,比如意外事故或重大疾病时,为了可以使整个家庭不至于遭到毁灭性打击,我们就一定要“未雨绸缪”,提前储备出这部分可以做到“以小博大”的杠杆账户。而且,这部分专门解决意料之外大额开销的“救命钱”,一定要专款专用,通常多以意外伤害险、重疾险等各类保险产品的形式进行配置。


4、“日常开销”账户——配比10%
追求生活品质已经成为了现代家庭的基本生活理念,过优质的生活没有错,但一定要“量力而行”,要明确自身家庭的实际情况,避免产生过度消费行为。因此,将3-6个月的家庭收入单独存入到一个账户用于保障家庭生活质量的短期消费,也是很有必要的。这部分资金我们最好以银行活期存款、货币基金等流动性较好的形式来进行配置。


总结下来,我们不要简简单单地把家庭理财理解成为购买某款理财产品,从中获取多高的投资收益;而是既要布局当下,也要着眼未来;既要管理好资产,又要控制好负债;要做到进可攻,退可守,才能保障家庭生活的幸福与美满。

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